From: "Victor Turskov" <tve@molot.ru> To: <list@banners.net.ru> Subject: [BANNERS] Про кредитки с любовью ... Здравствуйте уважаемые господа и уважаемый Максим! Позволю себе несколько мыслей по кредиткам в Рунете и в общем по развернувшейся дискуссии. Скорее даже не только мыслей, но и фактов ... Они являются результатом моего опыта работы как с кредитками, так и с платежными системами. В России владельцев кредиток (как западных, так и отечественных) очень и очень немного. И эти немногие в большинстве своем - зарплатные. Применение кредиток россиянами (территориальными) в Сети - это перспектива сомнительная (хотя бы потому, что рубли в банк никто не понесет или потому, что боязнь хакеров паталогическая и не без оснований). Таким образом Ваш будущий магазин, принимающий кредитки, ориентирован при приеме оплаты по кредиткам исключительно (процентов 90-95) на западников (русскоязычных и не только). Таким образом - они могут покупать что-то как для себя (в случае онлайн товаров - информация, платный доступ и прочее), так и для родственников, знакомых, партнеров по работе здесь (товары с доставкой). Иногда, довольно редко делаются покупки с доставкой на запад. Для начала предположим , что Ваш магазин продает информацию (все что можно передать через Сеть в онлайне). В зависимости от потребительской ценности такого товара для россиян Вам необходимо быть готовым раздавать от 0% до 100% этого товара своим покупателям бесплатно. Почему? Дело конечно же не в простом, банальном нарушении авторских прав и связанными с этим потерями - это как говорится само собой. Можно рассмотреть например (абстрактно) продажу доступа в Инет - никаких авторских прав не нарушишь, свой пароль никто никому передавать не будет :-). Но купить этот пароль по ворованной кредитке у Вас в магазине - легче простого. В Сети (Россия не исключение) существуют целые организованные группы, которые этим занимаются. Купить у них информацию об одной кредитке с именем владельца, номером кредитки, датой экспайра, банком владельца, адресом владельца , приблизительной доступной для авторизации суммой и прочей информацией можно центов за 50. Продаваемые партии - от 1 до до 10 ков тысяч штук. Что происходит в случае такого воровства? С вас, как с продавца снимают ворованную сумму (charge back). Это может произойти как в течении месяца, так и позднее в зависимости от договора с банком и платежной системой. Естественно использованный вором Инет Вам никто не восстановит. Вот собственно суть проблемы при продаже онлайн тваров по кредиткам. Как можно этого избежать? - Отменять липовые транзакции. Гадать - отменять или нет естественно можно и возможность такая есть в течении часа или 2-ух суток - у кого как. Определятся надо на основании истории работы клиента с Вашим магазином, его email , IP адреса и прочей имеющейся у Вас информации. Естественно, чем больше Вы будете мочить совего клиента различными регистрациями и сбором информации о нем, тем меньше их у Вас будет. Самое надежное - регистрация с высылкой доступа к магазину по обычной почте или курьером (Такая вещь хороша для онлайн казино например). - Не стоит рекламировать русский товар (для западных русскоязычных) на русском языке вообще. Тогда кардеры (воры кредиток) по первости обойдут Вас стороной -и может быть и вообще все обойдется. Но если Вы продаёте ликвидную или популярную вещь - доступ в Инет, оплату сотовой связи (цифры с предоплаченной карточки), электронную деньгу WM или Эрт, ставку в Инет казино или на онлайн аукционе и прочее, то этим по кредиткам вообще заниматься не стоит. Именно по этому никто до сих пор не продаёт в России по кредиткам не только Инет, но и банеры (которые еще вдобавок ко всему и цены нормальной фиксированной не имеют - накрутчики достали ...). Если товар направлен на англоязычную аудиторию - то тут как повезет - можно нарваться как на европейских, так и на азиатских кардеров. Западники, продавая по кредиткам, выезжают пока только засчет больших легальных оборотов по кредиткам (хотя charge back и у них зачастую далеко не 5% стандартных процентов, а намного выше )- и за счет невостребованности продаваемых онлайн товаров у кардеров. Все их казино, электронные деньги, инет и прочая ликвидность , продаются по кредиткам только для зарегистрированных пользователей и чаще всего с авторизацией через обычную почту - благо у них она ходит 2 дня. Но от опытных кардеров это не спасает. - Есть еще такая приятность - у некоторых банков чардж бэк клиент не может делать, если он уже авторизовал еще один платеж после неавторизованной транзакции. То есть если у Вас своровали товар , а по этой кредитке подлинный владелец получил наличные после этого в банкомате - то Вам повезло. Какие еще есть поборы и подводные камни? - Процентов 10-60 уходит в неснижаемый остаток , и гарантии по чарджбэкам. Если чарджбэков у Вас больше 60%, то Вас отовсюду выкидавают и рвут с Вами договора. Иногда берут штрафы (хотя теперь всегда см. ссылку ниже). Через пару месяцев - если чарджбэков не было эти деньги дают Вам обналичить или перевести на счет. - Процентов 5-30% берут за услуги с каждой транзакции - в зависимости от того подписываете ли вы договор с банком или с левой online конторой оферту. Например упомянутый Elfacom берет 20% - то есть фактически, я написав свой программный программный продукт отдаю им 15% за то что риски по charge back они берут на себя. Почему отдаю я, а не покупатель ? Потому , что конкурировать с западниками, кроме как ценой нельзя больше никак. На западе этот процент пониже. - Вообще же прочитайте еще и http://www.emoney.ru/news/2000/04/00313.asp, интересно было бы послушать комментарии отечественных процессоров кредиток. В результате этого - список продаваемых товаров еще более сузится. У меня первые отголоски этого уже есть. В перспективе в общем вся надежда на накопление и поддержание легальной клиентской базы. - Проф. уровень воров повышается - http://www.lenta.ru/internet/2000/04/28/garant/ Хотя конкретно эти конечно бестолочи - и чему их в школе учили... (Эх! Если бы не мои моральные убеждения !!!) Но даже переход от банального взлома магазинов к подлогу - это прогресс. Какие есть конторы? у них CyberCash :-), CCNow, X,PayPal,PayMe,Verza, упоямянутый ibill. Свалил все в кучу- на самом деле всего намного больше - консультации , где что и как продавать - за отдельную плату :-). у нас кроме АССИСТА и russianstory никого рекламировать не буду - не за что. Немного философии. Как Вам вероятно уже ясно - основная идея электронной коммерции по кредитным картам и у нас и у них - засчет снижения торговых издержек продавцом , то бишь часть из освободившихся у него средств взять побольше на банковское обслуживание (это как бы бизнес). Именно по этому все везде пропогандируется e-commerce. Это еще один из типов развода инвестора или предпринимателя на деньги. Солидными людьми в Сети не принято считать издержки - здесть полтинник на разработку и рекламу - а здесь + еще десятку в обортные и на неснижаемый остаток. Поток непрерывен - и у них это оправдывается оборотами (как у нормальных людей) , ну а у нас на смену разочаровавшимся (процентов 90% нынешних российских электронных торговцев) приходят новые (или опять вдохновившиеся старые)- ну в общем все как обычно ... К этому необходимо добавить намного более серьезную вещь - MasterCard и Visa выгодно существующее положение вещей - они живут на высоких процентах (обусловленных и мошенничествами в том числе) и на процентах по выдаваемым банками на кредитки кредитам. Развитие защищенных мгновенных платежей - и отсутствие кредитов - это подрыв их нынешнего (но не будущего) существования. Ну теперь уже совсем немного по продаже оффлайн товаров по кредиткам. Здесь в дополнение к вышесказанному можно добавить следующее. Доставка происходит роеальному потребителю - потребитель естественно здесь, а не на западе. Западный потребитель и так там все что нужно купит. Но несмотря на это оффлайн товары продаются очень и очень неплохо. Как я уже говорил западники покупают себе, когда находятся здесь - а родствеником и прочим нахлебникам в качестве благотоврительной помощи оттуда :-). С мошенничествами в этом случае по проще (или по сложнее). Доставка производится по адресу и вора найти всегда можно. Это и делается - ловят их и в Блюстаре и совсем недавно в XXL. Для международного воровства заявка в Интерпол 300$, с нашими можно договориться гораздо дешевле. Но впрочем для междугородних заказов есть схемы, когда мало что спасает - поймать мошенника тяжело настолько - что невыгодно по издержкам. Реальное спасение - клиентская база через надежные регистрации и торможение выполнения заказа на суток несколько - много(да-да это реалии работы по кредиткам) - авось чарджбэк придет раньше чем будет отправлен товар. А обороты вас не спасут - не будет их у Вас пока - тем более по кредиткам. Перспективы есть - это SET (именно об этих перспективах я говорил) - но VIsa и MasterCard обязаны сделать рывок через банки (которым как самым инертным бизнес струкутрам все по фонарю). В противном случае Микрософт (или Сони которая уже) сожрут кредитки Инет банкингом и другими сопутствующими финансовыми услугами. SET это защищенные Инет платежи - упрощенно - это перенос ПИН кода карточки в Сеть - если ПИН код украдут - то все. Но реально ПИН коды из бакоматов воруют редко - только при подкупе сотрудников (кстати для кредиток - это банально) в SET же даже это нереально - там ворвоство возможно только вследствие Ваше безалаберности. Теперь немножко про Webmoney - их аудитория это неплатежеспособная (как принято считать) Россия. Они делают большое дело - собирают и довольно успешно свою клиентскую базу (а она несомненно есть - как минимум 50% из по настоящему платежеспосбного населения в России не имеет кредиток и еще 49 не использует их в Сети из-за боязни). Онлайн услуги у них представлены довольно широко - можно много чего купить из онлайна - и Инет и банеры и прочее, казино всякие прикольные. Почему они успешно существуют - у них хороший интерфейс (есть и не совсем полноценный но есть https) и возможность анонимно осуществлять банковские платежи в любых валютах. Они поклонники приватности и конфединциальности и поэтому доверие к себе завовевывают чересчур тяжелым путем - не банковской лицензией и сертификатами с вытекающими гарантиями и подконтрольностью фискальным органам - а договорными отношениями. Они молодцы в том, что умело подтягивают под себя российские платежи по онлайн услугам - а когда придет время подтянут и оффлайн (карточки вот они какието предоплаченные выпустили - только нет их нигде)- а пока господа налик собирать в России курьером, и только курьером. Так что по существу я вроде ничего и не сказал :-). Колитесь Максим , ЧТО Вы будете продавать - а я Вам чего-нибудь тогда более подробно посоветую - продавать можно все и и это просто - надуо уметь. Собственно я не хотел пессимистично - но оптимизма хватает полно в журналах и на сайтах по Икоммерс. С уважением Виктор. P.S. To Арсений Цаплев - Защищенный платеж (через SET, Mondex, WebMoney или PayCash) это когда воровство возможно только в случае взлома компьютера пользователя или компьютерной системы банка - а это , если хранить ключи на смарт-карте и держать программеров не балбесов в банке - то взломать довольно тяжело. А договор именно пишется так - потерял ключи потерял деньги, а взломали банк - этот же банк тебе все возместит. При этом есть МАТЕМАТИЧЕСКОЕ решение, которое исключает подделку со стороны банка - то есть банк не может родить некого набора цифр (электронную подпись транзакции) без Вас. Таким образом все упирается в Вас - как в владельца секретных ключей. А у кредиток же все совершенно не так - ЛЮБОЙ может совершить за Вас платеж - прехватив реквизиты по дороге (чаще всего подкупом сотрудников кассиров в обыконвенном не имеющим никакого отношения к Инету магазине). А Вы МОЖЕТЕ (если не Вы совершали платеж) отказаться (по договору ) - НО вследствие отказа вор получает товар - а Инет-продавец лишается и товара и денег - вот такие вот дела с кредитками. Именно в этом принципиальная разница. =================[ http://www.banners.net.ru ]===== To unsubscribe, e-mail: list-unsubscribe@banners.net.ru Граждане пасс^H^H^H^Hподписчики, будьте взаимно вежливы!