Увидел тут в DZ-online ремарку о кредитках и, поскольку сам занимаюсь (в смысле профессионально) этим делом - программист я, хочу несколько дополнить вышеупомянутую информацию, т.к. в последнее время этот вопрос часто поминается в прессе и нет-нет да и муссируется в конференциях (эхах), причем и там, и там крайне некомпетентно. Восторга надо бы чу-уть поменьше...

Итак, постараюсь без специальной терминологии и крутых технических подробностей:

I. Технические подробности.

Для авторизации в Интернете пригодны все карточки, которые выпускаются с "кредитным" лэйблом, т.е. для VISA это не VISA electron/PLUS (отличается от "нормальной" визы тем, что цифры на ней делаются не выдавливанием, а термопечатью), а для Eurocard/Mastercad - карты, несущие логотип EC/MC (т.е. не Cirrus/Maestro/Eurocheck).

Кредитные карты отличаются от дебетовых в частности тем, что по ним можно проводить транзакции без физического считывания второй дорожки карты, а также транзакции типа Mail Order/ Phone Order (не требующие подписи клиента на чеке), на чем, собственно, и основано применение их в электронной торговле (в т.ч. и в Интернете).

Транзакции по дебетовым картам должны проводиться обязательно а) в онлайне и б) в авторизационном запросе должна присутствовать вторая (иногда первая) дорожка карты. В случае невыполнения этих условий процессинговый центр, выпустивший карту, имеет полное право отклонить (или оспорить, если вдруг она пришла в оффлайне) такую транзакцию, т.е. контора, оказавшая услугу по такой карте, понесет в итоге финансовые потери.

Нормальные Acquirer'ы (точки приема) либо проводят авторизацию в реальном времени, имея интерфейс к обслуживающему их процессинговому центру, который, в свою очередь, в онлайне подключен к сетям VISA/Europay, либо имеют таблицу префиксов карт (распространяются платежными системами Europay/VISA соответственно), которая позволяет отличить кредитку от дебетовки.

Если точка приема карты не проводит такой проверки и принимает все без разбору, то либо она рискует разориться (т.к. "халявщикам" несть числа), либо ничего ценного там не купить (порнушные сайты, например ;-) ), либо цель этого сайта - получить номер вашей кредитки.

II. Бизнес-подробности

"Кредитки" в Москве эмитируются практически любым уважающим себя банком.

Сумма страхового депозита - от 250$ (см. регулярно печатаемую сравнительную таблицу в журнале "Деньги"). Заводить карту КАТЕГОРИЧЕСКИ имеет смысл в банке, имеющем свой процессинговый центр, выполняющий процессинг по международным картам - это МОСТ, СБС-АГРО, РосКредит (вероятно также Инком, ОНЭКСИМ, Сбербанк - хотя через кого у них процессинг сейчас, точно не знаю). Это позволит более оперативно отслеживать состояние вашего счета, прикрепеленного к карте, и более оперативно производить разборки в случае проблем. Ряд крупных банков процессируется через центры других банков, а некоторые еще и обновляют лимиты только раз в месяц - все это может породить массу проблем, но об этом ниже...

Кстати, сумма страхового депозита у большинства банков-эмитентов поддается снятию через ближайший банкомат.

III. О предосторожности

Не верьте некомпетентным сотрудникам банков, которые утверждают, что "...больше чем остаток по счету на вашей карте - вы не снимете. Наши кредитки - дебетовые (!) (с) МостБанк"

Так называемые "дебетовые" кредитки (т.е. карты с кредитным лэйблом, по которым, как уверяют банки-эмитенты, можно проводить операции только в пределах остатка на счете) на самом деле являются дебетовыми только в случае онлайновой авторизации. Большинство же авторизаций на Западе (особенно на небольшие суммы) проводится в оффлайне, так что если реквизиты вашей карты попали в руки хакерам или нечистоплотным дельцам, за пару дней у вас может вырасти овердрафт в пару тысяч американских рублей (поверьте, это не голословное утверждение). Кстати, поскольку транзакции через интернет проводятся без бумажных документов, оспорить их чрезвычайно трудно, т.е. бремя разборок ложится на клиента.

Технических деталей этого безобразия раскрывать не буду, дабы не вводить народные массы в искушение.

IV. Резюме

Итак - если вы все-таки хотите пользоваться кредиткой в Интернете, то:

1. Открывайте карточку в крупном банке, имеющем свой процессинговый центр, и позволяющем оперативно контролировать остаток на счете (например, через банкомат - как в СБС или в Мосте - через банкомат для выписок).

2. Не храните все ваши деньги на этой кредитке (не пользуйтесь зарплатной кредиткой!!!), вы рискуете потерять все, что имеете ;-). Наилучший вариант - держать там долларов 100 - 200 (в зависимости от ваших фин. возможностей, интернетовской активности и желания часто посещать банк).

3. Не заводите карту с "револьверным" кредитом - когда вы один раз в месяц оплачиваете все, что накопилось за месяц - о том, что вас "обули", вы имеете шанс узнать слишком поздно...

4. По возможности контролируйте остаток по счету. В случае электронной авторизации сумма остатка уменьшается в реальном времени, в случае оффлайновой - должна быть списана в течении примерно двух недель с момента совершения операции.

5. Если вы чувствуете, что с вашей картой происходит что-то неладное, сразу же возьмите банковскую выписку - в комментарии к проводкам должны быть указаны реквизиты торговой точки, позволяющие ее идентифицировать (хотя бы примерно). Если вы не можете опознать "свои" транзакции, а) попросите ваш банк их оспорить и б) поставьте карточку в стоп-лист (затраты, которые вы при этом понесете, несравненно меньше того, что вы можете потерять). Впрочем, решайте сами - вполне может быть, что вы просто не помните, где вы были две недели назад.

Кстати, обычно "атаки" на счет в виде потока транзакций на небольшую сумму продолжаются несколько дней и наносят ущерб владельцу от нескольких сотен, до нескольких тысяч долларов.

6. Избегайте сомнительных сайтов. Часто сайт - это ловушка для номеров карточек. "Выстрелить" это может и через месяц, и через пол-года.

7. Я бы все-таки предпочел пользоваться "электронной наличностью". Более контролируемо, да и риска меньше.